Калькулятор кредитной карты

Узнайте, во что обойдётся долг по кредитке, если платить только минимальный платёж — и насколько быстрее и дешевле закрыть его фиксированной суммой. Ниже — как на самом деле устроен грейс-период, что в него не попадает и как пользоваться картой, не платя процентов вовсе.

Почему минимальный платёж — ловушка

Минимальный платёж по кредитке — это обычно 3–8% от долга. Бóльшая его часть уходит на проценты, а тело долга почти не уменьшается. В итоге задолженность тянется годами, а переплата по процентам догоняет и обгоняет сам долг — в расчёте ниже она превышает исходную задолженность. Единственный способ выйти из этого — платить больше минимума фиксированной суммой или укладываться в грейс-период.

Наглядно для долга 100 000 ₽ под 32% годовых:

Минимальный платёж в расчёте — 5% от долга, но не меньше 500 ₽: именно так устроены тарифы банков. Без нижней границы платёж в 5% от тающего остатка никогда не закрыл бы долг полностью.

Из чего состоит минимальный платёж

Почему долг «не тает», видно по структуре первого же платежа. При долге 100 000 ₽ под 32% годовых банк за месяц начислит 2 667 ₽ процентов. Минимальный платёж 5% — это 5 000 ₽, из которых на погашение самого долга уйдёт лишь 2 333 ₽. Дальше — хуже: долг уменьшился, значит уменьшился и следующий минимальный платёж, а доля процентов в нём осталась прежней. Так «пятипроцентный» платёж растягивает стотысячный долг на годы.

Как на самом деле работает грейс-период

Грейс-период — это срок (обычно 50–120 дней), в течение которого проценты на покупки не начисляются, если полностью погасить задолженность. Он складывается из двух частей:

• Расчётный период — месяц, за который банк собирает ваши покупки в выписку. Например, все траты июля попадают в выписку на 31 июля.
• Платёжный период — время на оплату выписки, обычно 20–25 дней. В нашем примере покупки июля надо полностью закрыть до 25 августа.

Отсюда и разброс «до 120 дней» в рекламе: максимум получает только покупка, сделанная в первый день расчётного периода. Покупка в последний день того же периода живёт без процентов лишь платёжный период — те самые 20–25 дней.

Почему грейс «сгорает»: типичная ошибка с двумя выписками

Грейс сохраняется, только если к дате платежа погашена вся сумма выписки. Внесли только минимальный платёж — у большинства карт банк начислит проценты на весь остаток за фактические дни пользования деньгами, включая уже прошедшие. Самая частая ошибка выглядит так: вы тратили и в июле, и в августе; в конце августа приходит свежая выписка, вы аккуратно её оплачиваете — а долг из июльской выписки остаётся висеть. Формально вы платите исправно, но из грейса уже вылетели, и проценты капают на всю задолженность. Правило простое: смотрите не на последнюю выписку, а на общую сумму долга и дату платежа по самой ранней из неоплаченных выписок.

Что не попадает в грейс-период

Льготный период почти всегда распространяется только на покупки. Вне грейса обычно остаются:

• снятие наличных — комиссия за операцию плюс проценты с первого дня;
• переводы с карты на свои и чужие счета — банк считает их выдачей кредита наличными, условия те же;
• квази-кэш — операции, похожие на обналичивание: пополнение электронных кошельков и брокерских счетов, покупка валюты, ставки. Перечень у каждого банка свой и прописан в тарифах.

Кредитка или потребкредит: что дешевле

Для крупной суммы, которую вы будете гасить дольше пары месяцев, кредитка — почти всегда худший инструмент. Сравним честно: 150 000 ₽ под одинаковые 30% годовых — на кредитке с разными платежами и потребкредитом на 2 года с аннуитетным платежом 8 387 ₽ в месяц: