₽ Бюджетик

Досрочное погашение: срок или платёж — считаем обе стратегии

Введите параметры кредита и сумму доплаты — калькулятор сравнит два варианта досрочного погашения: с сокращением срока и с уменьшением платежа.

100 тыс20 млн
1 год30 лет

Например, премия или налоговый вычет

Текущий платёж
—

Стратегия «уменьшаем срок»

Кредит закроется раньше на—
Экономия на процентах—

Стратегия «уменьшаем платёж»

Платёж через год снизится до—
Экономия на процентах—
—

Почему сокращение срока почти всегда выгоднее

Проценты начисляются на остаток долга. Когда доплата уходит в тело кредита, а платёж остаётся прежним, каждый следующий месяц вы платите проценты с меньшей суммы — и доля «тела» в платеже растёт лавинообразно. При уменьшении платежа тот же эффект размазывается по всему сроку, и итоговая экономия получается заметно скромнее. Пример: кредит 5 млн ₽ под 18,7% на 20 лет (платёж 79 869 ₽, переплата без досрочки 14 168 658 ₽), доплата 10 000 ₽ каждый месяц:

Уменьшаем срокУменьшаем платёж
Что меняетсяКредит закроется раньше на 9 лет 1 месПлатёж плавно снижается (последний — около 5 160 ₽)
Экономия на процентах7 443 698 ₽3 069 863 ₽
Кому подходитЦель — минимальная переплатаЦель — снизить нагрузку на бюджет

Числа считает тот же движок, что и калькулятор выше, — подставьте свои параметры и сравните. Разница между стратегиями на длинных кредитах — сотни тысяч рублей.

Гибридная стратегия: уменьшайте платёж, но платите по-старому

У сокращения срока есть скрытый минус: обязательный платёж не меняется, и если доходы просядут, платить придётся столько же. Приём опытных заёмщиков — выбирать при досрочных взносах уменьшение платежа, но фактически продолжать платить прежнюю сумму (разница уходит как новая досрочка). Математически результат почти совпадает с сокращением срока, зато обязательный платёж с каждым взносом становится ниже — это встроенная страховка на случай потери дохода.

Откуда брать деньги на досрочку

Перед досрочкой соберите подушку безопасности: 3–6 месяцев расходов. Деньги, ушедшие в тело кредита, обратно не достать, а просрочка из-за пустого счёта обойдётся дороже любой экономии.

Частые вопросы

Что выгоднее — уменьшать срок или платёж?
По чистой математике почти всегда выгоднее уменьшать срок: банк быстрее перестаёт начислять проценты на тело долга, и экономия получается в разы больше. Уменьшение платежа выбирают, когда важно снизить ежемесячную нагрузку — например, платёж стал тяжёлым для бюджета. Компромиссный приём: уменьшать платёж, но продолжать платить прежнюю сумму — эффект почти как у сокращения срока, а «подушка» в виде права платить меньше остаётся.
Когда досрочное погашение даёт максимальный эффект?
В первые годы кредита: в аннуитетном платеже тогда преобладают проценты, и каждый рубль сверх графика бьёт по телу долга, на которое они начисляются. Ближе к концу срока, когда в платеже почти одно тело, эффект досрочки минимален — иногда выгоднее направить свободные деньги на вклад.
Может ли банк запретить или ограничить досрочное погашение?
Нет. По закону заёмщик-физлицо вправе досрочно погасить потребительский кредит или ипотеку полностью или частично, уведомив банк не менее чем за 30 дней (договором срок может быть короче, на практике — заявление в приложении в пару кликов). Комиссии и штрафы за досрочное погашение запрещены.
Гасить досрочно или положить деньги на вклад?
Сравните ставку кредита с доходностью вклада после налога. Ипотека под 6% при вкладах около 13% — копите на вкладе; потребкредит под 25% — гасите досрочно, такую доходность вклад не даст. Подробный разбор — в статье «Досрочно гасить или копить».

Полезное по теме

Расчёт предварительный: точный график после досрочного взноса формирует банк. Право на досрочное погашение без комиссий закреплено законом «О потребительском кредите» — Банк России. Данные сверены 7 сентября 2026.